Uheldig praksis ved markedsføring av effektiv rente

DNB og Santander er de to største aktørene på bilfinansmarkedet i Norge. Selskapene kjører nå aktivt på med rentekampanjer i samarbeid med mange bilimportører og bilforhandlere.

Men praksisen deres med hensyn til markedsføring av effektiv rente er høyst ulik, noe som er klart uheldig.

Mange av tilbudene oppgir effektiv rente kun for kampanjeperioden på 3 år, men ikke for hele lånets totale løpetid. Denne opplysningen mangler på fire av ni bilmerker der DNB er finansieringspartner, mens den mangler på fem av seks bilmerker. hvor Santander er finansieringspartner.

Det viser en gjennomgang Bilpriser.no har gjort av markedsføringen av billån.

Dette kan skape ulike konkurranseforhold mellom bilforhandlere, samtidig som det gjør det vanskeligere for kundene å sammenligne tilbudene.

– Den effektive renten i markedsføringen må ta utgangspunkt i lånets totale løpetid, sier Thomas Iversen til Bilpriser.no.

Han er fagsjef i Forbrukerrådet.

Nå melder selskapene at de vil endre praksisen.

16 bilmerker med rentekampanje
I begynnelsen av august har Bilpriser.no gjennomgått praksisen for markedsføring av effektiv rente hos aktører som representerer de 30 største personbilmerkene i Norge.

Undersøkelsen er foretatt ved å innhente tall fra nettsider til bilforhandlere i Oslo-området.

Denne viser at 16 av disse 30 aktørene bruker rentekampanjer som kampanjeverktøy. Hele 14 av disse aktørene samarbeider med DNB eller Santander, eller begge selskapene.

«Etappelån»
Kampanjelånene er bygget opp i to perioder, eller etapper, med ulik rente.

Det er her utfordringen med ulik markedsføring av effektiv rente oppstår.

Denne lånetypen har fått økt popularitet de siste årene. Lånene er konstruert med (som regel) en treårs periode med en lav subsidiert rente først, for at renten så øker til en normalrente – eller produktrente – de siste årene.

Hele 14 av de 16 aktørene som kjører rentekampanjer bruker «etappelån».

Forbrukerrådet: Hele låneperioden
En aktuell problemstilling med etappelånene er hvordan effektiv rente skal opplyses.

Er det anledning til å opplyse effektiv rente separat for periode 1 og periode 2, eller må effektiv rente opplyses for hele låneperioden?

Fagsjef Thomas Iversen i Forbrukerrådet er ikke i tvil:

– Den effektive renten i markedsføringen må ta utgangspunkt i lånets totale løpetid, sier han.

– Det betyr at ved flere nominelle rentesatser må det beregnes en effektiv rente basert på disse satsene fordelt over deres innbyrdes løpetid, legger han til.

Kommunikasjonsutfordring
Undersøkelsen viser at denne måten å bygge opp et billån på skaper kommunikasjonsutfordringer – både for selgere og kunder.

Her er noen eksempler:

Santander oppgir effektiv rente 0,57 % for periode 1 (3 år), nominell rente 0 %, på en Hyundai Ioniq 6, i samarbeid med Birger N. Haug. For periode 2 (7 år) oppgis effektiv rente 10,17 %, nominell rente 9,15 %.

Effektiv rente oppgis ikke for hele låneperioden..

DNB oppgir effektiv rente 4,45 % for periode 1 (3 år), nominell rente 2,99 %, på en Peugeot E-208, i samarbeid med Bertel O. Steen.

For periode 2 (5 år) oppgis kun nominell rente 7,05 %, ingen effektiv rente.

Effektiv rente oppgis ikke for hele låneperioden.

Kan være villedende markedsføring
Fordi kunden kan få et feilaktig bilde av kostnaden ved lånet totalt, og det vanskeliggjør sammenligning av ulike lånetilbud, kan dette være i strid med markedsføringsloven.

– Dersom innholdet eller satsene i kredittmarkedsføring ikke er tydelig nok, vil det kunne være villedende markedsføring, sier Iversen.

Urettmessig konkurransefortrinn
Samtidig kan gjeldende praksis gi forhandlere som oppgir for lav effekt rente – kun for periode 1 – et urettmessig konkurransefortrinn, sett i forhold til forhandlere som oppgir effektiv rente for hele låneperioden.

Kan opplyse tre effektiv renter
Dagens lovverk åpner for at selskapene og bilforhandlerne, i tillegg til effektiv rente for hele låneperioden, også kan opplyse effektiv rente separat for periode 1 og periode 2.

– Selskapet kan i tillegg vise hvordan den effektive renten er i hver etappe, men dette må gjøres på en måte som ikke villeder potensielle kunder, sier Iversen.

Det kan være flere fordeler med å opplyse effektiv rente for hver periode isolert. Da kan kunden enklere sammenligne kampanjelånet med alternative finansieringstilbud.

Selskapene vil endre praksis
DNB og Santander sier de vil gjøre endringer i kommunikasjonen.

– Vi vil endre praksis, og jobber i disse dager med nytt priseksempel som vil vise effektiv rente for hele låneperioden, bekrefter Camilla Nordbye, Commercial Director i Santander Consumer Bank.

– Det er ikke en bevisst praksis. Vår «Maler for markedsføring av bilfinansiering» viser tydelig hva som skal til for å være compliant i forhold til kredittmarkedsføring, sier Paal Neri Roe, leder for Mobility Finance Norge i DNB Finans.

– Vi har tatt initiativ i Finfos (red.anm. Finansieringsselskapenes Forening) bilutvalg for å utarbeide en felles mal slik at salgsfinansieringsbransjen går i takt på dette området i forhold til bilbransjen.

– DNB jobber alltid for å etterleve gjeldende reguleringer, legger han til.