Ny norm for markedsføring av billån: Bilbransjen underselger fordelene
Av Jan Traaseth, Bilpriser.no.
Dette er en kommentar. Innholdet står for forfatterens egne meninger.
Finansieringsselskapenes Forening (Finfo) og Norges Bilbransjeforbund (NBF) lanserte sist uke en ny bransjenorm for markedsføring av billån og leasing.
Initiativet er positivt – tydeligere krav til markedsføring er et steg i riktig retning.
Samtidig er det grunn til å stille et spørsmål: Gir normen faktisk kundene et bedre beslutningsgrunnlag – eller gjør den det vanskeligere å forstå den reelle verdien av kampanjene?
To perioder – en effektiv rente
Den nye normen legger opp til at effektiv rente kun skal oppgis for hele lånets løpetid – til tross for at lånet i praksis deles opp i to perioder.
Det er i den første perioden – kampanjeperioden – fordelen ligger.
Ta et typisk eksempel: 0 % nominell rente de første tre årene, etterfulgt av høyere rente for resten av løpetiden som er opptil syv år. Når det kun oppgis en samlet effektiv rente, blir verdien av de første årene i praksis utvisket – til tross for at det er denne perioden mange kunder forholder seg til.
Feil tidshorisont
Mye tyder på at mange kunder har en kortere tidshorisont for sitt billån enn lånets fulle løpetid.
Teslas nullrentekampanje på bestselgeren Model Y til 536.217 kroner er et tydelig eksempel:
Ifølge beregninger fra Bilpriser.no er den effektive renten de første tre årene 0,3 prosent, dersom bilen fullfinansieres og lånet innfris etter denne perioden. For hele låneperioden på 10 år er den effektive renten 3,38 prosent.
Våre tall viser også at Tesla nå har en låneandel på nær 85 prosent, mot kun 21 prosent for øvrige merker.
Det er neppe tvil om at kundene i stor grad bruker kampanjelånet til å hente ut renterabatten i starten av låneperioden. Dermed bortfaller i realiteten periode 2.
Det er naturlig at mange innfrir dette lånet etter kampanjeperioden – enten med oppsparte midler, øke huslånet, eller med annen finansiering rimeligere enn lån til «produktrente».
Da gir det begrenset verdi å presentere kun en effektiv rente beregnet over for eksempel ti år.
Underselger fordelene
Bilbransjen bruker hvert år milliarder på å subsidiere kampanjer – særlig gjennom nullrente.
Likevel blir ikke verdien av kampanjene tydelig kommunisert. Resultatet er at bransjen i praksis underselger sine egne kampanjer.
Bransjenormen burde åpnet for å opplyse effektiv rente også for de ulike periodene i lånet.
Det ville gitt kundene et bedre beslutningsgrunnlag – og samtidig gjort det mulig for bilbransjen å synliggjøre den reelle verdien av egne kampanjer.
Når den mest relevante delen av lånet ikke synliggjøres isolert, risikerer kunden å ta beslutninger på et mindre presist grunnlag.
Det kan neppe ha vært intensjonen.