Legger om praksis etter pålegg fra Finanstilsynet: Slutt på at forhandler setter lånerenten

Siden begynnelsen av 2000-tallet har det eksistert en provisjonsmodell hvor bilforhandler selv kan påvirke lånerenten til kunden. Finanstilsynet mener praksisen utgjør en interessekonflikt og krever nå at bankene endrer den. De berørte bankene svarer alle at de vil etterfølge pålegget.

Høsten 2024 gjennomførte Finanstilsynet tilsyn hos tre av landets største aktører på bilfinansiering – Nordea, DNB og Santander. Under tilsynet kom det frem at bankene benyttet en provisjonsmodell overfor bilforhandlere. Modellen bygger blant annet på at provisjonen beregnes på grunnlag av differansen mellom renten banken har fastsatt og renten forhandleren faktisk tilbyr kunden.

Denne ordningen ønsker Finanstilsynet å få bukt med, og tilsynet har gjort det klart overfor de tre bankene at praksisen bryter med kravet til god forretningsskikk.
I et brev til bankene som Bilpriser.no har fått innsyn i, heter det:
– Slik Finanstilsynet ser det, innebærer provisjonsordningen en grunnleggende type interessekonflikt, som neppe kan avhjelpes med enkelttiltak.
– Etter Finanstilsynet vurdering må provisjonsordningen endres, slik at provisjonen er uavhengig av den lånerenten banken innvilger.
Brevet er undertegnet av avdelingsdirektør Anders Hole og seksjonsleder Jo Gjedrem.

Mener det oppstår en interessekonflikt
Etter Finanstilsynets vurdering oppstår det en interessekonflikt mellom agenten og kunden i de tilfellene hvor renten forhandles individuelt.
– De fleste kunder vet at de kan forhandle om bilens pris med bilforhandleren, men er ukjent med at bilforhandleren har insentiver til å påvirke låneavtalen i deres disfavør, skriver de.
– Det kan også foreligge en potensiell interessekonflikt mellom agenten og banken, det vil si mellom agentens ønske om høyest mulig provisjon og bankens interesse av å sette risikobasert rente og lånebeløp.
Finansforetaksloven slår fast følgende:
Finansforetak skal innrette sin virksomhet på en slik måte at det er liten risiko for interessekonflikter mellom foretaket og dets kunder eller mellom foretakets kunder.

Bankene snur
I brevet som Bilpriser.no har fått innsyn i ber Finanstilsynet om at praksisen er endret senest innen 31. desember i år.
– Både DNB Finans, Santander og Nordea bekrefter at de innen 31. desember 2026 vil gjennomføre endringer i provisjonsmodellene sine.

Eksempelvis skriver administrerende direktør i DNB Finans, Stefan Davidsson, i sitt tilsvar til Finanstilsynet:
DNB tar Finanstilsynets vurdering til etterretning, og har besluttet å endre provisjonsordningen med bilforhandlerne/agentene i Norge på en måte som gjør at alle fullmakter agentene har til å påvirke rentene fjernes. Rentenivået vil i en slik modell settes av DNB alene. Etter DNBs vurdering vil interessekonflikten som Finanstilsynet adresserer ikke være til stede med en slik modell.
___________________________________________________________________________________
Bilpriser.no kommentar: – Ventet endring, men neppe dramatisk
Daglig leder Jan Traaseth i Bilpriser.no mener endringen var ventet, og peker på utviklingen internasjonalt.
– Tilsvarende modeller ble forbudt i Storbritannia allerede i 2021, og der har det i 2026 endt med en erstatningsordning i milliardklassen for kunder som betalte forhøyet rente.
Også i USA har dette vært en sak over flere år. Med det internasjonale bakteppet er det ikke overraskende at det kommer nå, sier han.

Han er likevel tydelig på at saken neppe får dramatiske utslag i markedet slik det ser ut i dag.

– Etter at selgerprovisjonen på bilfinansiering ble forbudt fra 1. juli 2024, har dette vært en relativt liten sak. Konkurransen i markedet er beintøff, og med alle kampanjerentene på nye biler er det uansett blitt vanskeligere for forhandlerne å ta ut høye marginer ved å øke renten på lån til brukte biler, sier Traaseth. Han tror endringen først og fremst vil merkes på bruktbilmarkedet.

– Reglene skiller ikke mellom nye og brukte biler, men i praksis vil dette hovedsakelig få konsekvenser for lån til brukte biler. På nye biler er konkurransen på rente knallhard, og de fleste store aktørene kjører lavrentekampanjer, som Tesla og Toyota med null prosent nominell rente på visse modeller. I den situasjonen er det uaktuelt å øke renten, sier han.

Bruktbilmarkedet er likevel betydelig, ifølge Traaseth.
– Våre analyser av låneheftelser i Løsøreregisteret viser at rundt 42 000 brukte biler solgt fra forhandlere er lånefinansiert hittil i år, med et totalvolum på omtrent 11 milliarder kroner. Vi anslår at 70–80 prosent av lånene er solgt av forhandler, sier han.

Til tross for omleggingen ser Traaseth positivt på de nye reglene.
– Jeg ser positivt på dette. Reglene vil gi økt transparens, og dermed gjøre det mer attraktivt for kundene å ta opp billån via bilforhandleren, og styrke forhandlernes markedsposisjon, sier Traaseth.

Han tror det også vil endre hvordan forhandlerne opptrer.
– Jeg tror det blir mer vanlig at forhandlerne legger ut en prisliste på bilfinansiering på egne nettsider. Det gir økt transparens og gjør det enklere for kunden å sammenligne forhandlerens tilbud med alternative lånekilder. Det er også i tråd med utviklingen internasjonalt, der åpenhet om pris og provisjon har stått sentralt, sier han.

Modellen har lange røtter i norsk bilbransje, påpeker han.
– Den ble introdusert av tidligere Skandiabanken Bilfinans på begynnelsen av 2000-tallet, og gikk i bransjen under navnet «Skandiabanken-modellen». Den ble raskt populær og adoptert av andre banker. Skandiabanken Bilfinans ble kjøpt opp av DNB i 2007, sier Traaseth.